диплом Пути совершенствования деятельности коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц на примере ОАО Возрождение (id=idd_1909_0001832)

Содержание


Глава 2. Анализ финансового состояния коммерческого банка ОАО “Возрождение” 2
2.1. Организационно - экономическая характеристика ОАО “Возрождение” 2
2.2 Анализ основных финансово-хозяйственных показателей деятельности коммерческого банка 7
2.3 Анализ деятельности ОАО “Возрождение” по кредитованию физических лиц 26
Глава 3. Направления совершенствования действующего ипотечного кредитования физических лиц ОАО «Возрождение» 44
3.1. Анализ альтернативной оценки кредитоспособности действующего ипотечного заемщика 44
3.2. Автоматизация процесса оценки кредитоспособности действующего ипотечного заемщика 49
3.3. Совершенствование системы действующего ипотечного кредитования в РФ 56
Приложения 65

Глава 2. Анализ финансового состояния коммерческого банка ОАО “Возрождение”

2.1. Организационно - экономическая характеристика ОАО “Возрождение”

Банк “Возрождение” — это персональный банк для корпоративных и частных клиентов, предоставляющий финансовые услуги по всей территории России. Коммерческий Банк “Возрождение” осуществляет свою деятельность с 1991 года. Начало существования банка связано, прежде всего, с Москвой и Московской областью. В 1992 году банком получена валютная лицензия Банка России, банк стал участником Московской межбанковской валютной биржи. Этот год стал началом торгов акциями Банка на российских биржах. С 1993 года в банке организуется собственная служба инкассации.
В 1997 году начаты торги ADR банка на международных фондовых рынках.
С 1998 года – появляется собственный процессинговый центр и на его основе организуется собственная банкоматная сеть.
В 2001 году Банк Возрождение входит в 20-ку банков России по объему кредитов, выданных корпоративным клиентам. 2004 год – топ-10 по вкладам, привлеченным за год.
9 декабря 2004 года банк “Возрождение” был включён в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов под номером 276.
В 2007 году выпущена миллионная банковская карта. Также в 2007 году осуществлена 20-я эмиссия акций банка.
Организационная структура управления банка:




Структура клиентов ОАО “Возрождение”:




Услуги ОАО “Возрождение”:

Потребительский кредит

Кредитные карты
Деньги на любые расходы

Сбережение ваших средств

Вклады
Депозитарные услуги
Индивидуальные сейфы
Калькулятор вкладов

Покупка недвижимости

Специальные ипотечные программы
Кредит на квартиру
Кредит на дом
Социальная ипотека
Партнеры банка по ипотеке

Покупка автомобиля

Программа “Автокредит в автосалоне”

Банковские карты

Дебетовые карты
Кредитные карты
Операции на банкоматах

Повседневное обслуживание

Открытие счета
Банковские карты
Переводы и платежи

Обмен валют

Операции с иностранной валютой в безналичной форме


Миссия банка ОАО “Возрождение”:

Надежное и качественное предоставление финансовых услуг корпоративным, частным клиентам и администрациям субъектов Федерации всех уровней в перспективных регионах России.
Стратегия банка:

Банк “Возрождение” ориентирован на динамичное развитие корпоративного и розничного направлений бизнеса для обеспечения долговременного роста акционерной стоимости и высокого уровня возврата на вложенный капитал.
Ключевым направлением развития бизнеса банка “Возрождение” является увеличение количества продаж, а также использование потенциала корпоративной клиентуры банка для привлечения розничных клиентов. 
Финансовая деятельность:
В соответствии с Уставом банка “Возрождение” уставный капитал банка составляет 250 431 990 рублей.
По данным на 1 января 2013 года активы банка составили более 220 млрд. рублей, капитал банка вырос до 23,4 млрд. рублей (в соответствии с Положением ЦБ РФ 215-П). За прошедший год банк увеличил объем активов более чем на 14%, размер капитала – на 18%.

Акции в обращении
Тип акций
Государственный регистрационный номер
Номинальная стоимость, руб.
Количество выпущенных в обращение акций, шт.

Обыкновенные
бездокументарные
именные акции

10101439B

10

23 748 694

Привилегированные бездокументарные именные с определенным размером дивиденда

20201439B

10

1 294 505


Структура акционерного капитала
Общее количество владельцев акций: 9 535, в том числе:
Юридические лица
1032

Физические лица
8503

Распределение уставного капитала по состоянию на дату закрытия реестра акционеров 11 мая 2012 года:
Зарегистрированныелица
Доля в уставномкапитале, %

Физические лица
58,5

Профессиональные инвесторы
36,3

в т. ч. иностранные
34,3

Российские компании
5,0

Государственные органы
0,2


Дивиденды
Дивиденды по обыкновенным бездокументарным именным акциям банка выплачиваются с 2002 года в размере 5 % от номинальной стоимости акции (0,5 рублей). Дивиденды по привилегированным бездокументарным именным акциям с определенным размером дивиденда выплачиваются с 2001 года регулярно в размере 20% от номинальной стоимости акции (2 рубля).
2.2 Анализ основных финансово-хозяйственных показателей деятельности коммерческого банка




Статьи актива баланса
Сумма по состоянию на отчетную дату
Изменение за период


Базисный период
1.10.2010
Текущий период
1.10.2011
Темп
роста, %
Абсолютный
прирост,
тыс. руб.
Влияние на
изменение общего объема активов


Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %
Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %





Vo
Vo / ?Vo
V1
V1 / ?V1
V1 / V0
V1 -V0
V1 -V0 / ?Vo

Денежные средства
6861200
4,44
6536403
3,96
95,27
-324797
-0,21

Средства кредитных организаций в центральном банке РФ
5909411
3,82
7515756
4,55
127,18
1606345
1,04

Обязательные резервы
1057022
0,68
1923446
1,16
181,97
866424
0,56

Средства в кредитных организациях
15292220
9,89
10796094
6,54
70,60
-4496126
-2,91

Чистая ссудная задолженность
101556336
65,69
126935077
76,86
124,99
25378741
16,41

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи
15196149
9,83
3658548
2,22
24,08
-11537601
-7,46

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
6139717
3,97
6205333
3,76
101,07
65616
0,04

Прочие активы
2598824
1,68
1590933
0,96
61,22
-1007891
-0,65

Всего активов
154610879
100
165161590
100
106,82
10550711
6,82

Таблица № 2.1. Анализ структуры и динамики активов ОАО “Возрождение” 2010, 2011 гг.


Как видно из приведенных в таблице № 1 данных, сумма активов увеличилась на 106,82 % или на 10 550 711 тыс. рублей. Основной темп роста в структуре активов банка “Возрождение” занимают обязательные резервы, удельный вес которых составляет в 2010 году 0,68 %, а в 2011 году 1,16 %. В абсолютном выражении, обязательные резервы возросли на 866 424 тыс. рублей или на 181,97 %.
Из таблицы видно, что основную долю в структуре банковских активов
занимает чистая ссудная задолженность (она составляет 76,86 %). Ее объем за период с 2010 по 2011 годы увеличился на 25 378 741 тыс. рублей или на 124,99 %. Это говорит об активной кредитной политике банка. Относительно высокий удельный вес данной статьи в активах, как правило, свидетельствует о вполне рациональной (по крайней мере, традиционной) структуре банковских активов.
Положительную тенденцию показали основные средства, нематериальные активы и материальные запасы (101,07 %), абсолютный прирост составил 65 616 тыс. руб. средства в кредитных организациях (107,8%), чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы (30,5%). В структуре активов, снижение произошло по статьям “Денежные средства” на 324 797 тыс. рублей, “Средства в кредитных организациях” на 4 496 126 тыс. рублей, “Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы” на 11 537 601 тыс. рублей, “Прочие активы” на 1 007 891тыс.рублей.Таблица № 2.2. Анализ структуры и динамики активов ОАО “Возрождение” 2010, 2012 гг.


Статьи актива баланса
Сумма по состоянию на отчетную дату
Изменение за период


Базисный период
1.10.2010
Текущий период
1.10.2012
Темп
роста, %
Абсолютный
прирост,
тыс. руб.
Влияние на
изменение общего объема активов


Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %
Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %





Vo
Vo / ?Vo
V1
V1 / ?V1
V1 / V0
V1 -V0
V1 -V0 / ?Vo

Денежные средства
6861200
4,44
7504002
4,04
109,4
642 802
0,42

Средства кредитных организаций в центральном банке РФ
5909411
3,82
6690893
3,60
113,2
781 482
0,51

Обязательные резервы
1057022
0,68
2131641
1,15
201,7
10 74619
0,70

Средства в кредитных организациях
15292220
9,89
16481972
8,88
107,8
1 189 752
0,77

Чистая ссудная задолженность
101556336
65,69
139691065
75,25
137,6
38 134 729
24,66

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи
15196149
9,83
4631411
2,49
30,5
-10 564 738
-6,83

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
6139717
3,97
6987714
3,76
113,8
847997
0,55

Прочие активы
2598824
1,68
1527868
0,82
58,8
-1 070 956
-0,69

Всего активов
154610879
100,00
185646566
100,00
120,1
31035687
20,07




Как видно из таблицы № 2. Удельный вес обязательных резервов в 2010 и 2012 гг. соответственно равен 0,68 % и 1,15%. Удельный вес чистой ссудной задолженности в 2010 и 2012 гг. составляет 65,59% и 75,25% соответственно. В абсолютном выражении обязательные резервы возросли на 1 074 619 тыс. рублей, а чистая ссудная задолженность на 38 134 729 тыс. рублей.
Средства кредитных организаций в Центральном банке занимают небольшой удельный вес в общей структуре активов банка в 2010 году (3,82 %) и составляют 5 909 411 тыс. рублей, из них 1 057 022 тыс. рублей – обязательные резервы. Обязательные резервы представляют собой высоколиквидные активы, практически не приносящие банку доходов. Они устанавливаются Центральным банком РФ в целях регулирования общей ликвидности банковской системы страны и контроля денежных агрегатов.
Отрицательные изменения принадлежат таким статьям как, чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы (-10 564 738 тыс. руб.), прочие активы (-1 070 956 тыс. руб.). Положительные изменения показали денежные средства и основные средства, средства в кредитных организациях. Таблица № 2.3. Анализ структуры и динамики активов ОАО “Возрождение” 2011, 2012 гг.



Статьи актива баланса
Сумма по состоянию на отчетную дату
Изменение за период


Базисный период
1.10.2011
Текущий период
1.10.2012
Темп
роста, %
Абсолютный
прирост,
тыс. руб.
Влияние на
изменение общего объема активов


Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %
Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %





Vo
Vo / ?Vo
V1
V1 / ?V1
V1 / V0
V1 -V0
V1 -V0 / ?Vo

Денежные средства
6536403
3,96
7504002
4,04
114,8
967599
0,59

Средства кредитных организаций в центральном банке РФ
7515756
4,55
6690893
3,60
89,0
-824863
-0,50

Обязательные резервы
1923446
1,16
2131641
1,15
110,8
208195
0,13

Средства в кредитных организациях
10796094
6,54
16481972
8,88
152,7
5685878
3,44

Чистая ссудная задолженность
126935077
76,86
139691065
75,25
110,0
12755988
7,72

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи
3658548
2,22
4631411
2,49
126,6
972863
0,59

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
6205333
3,76
6987714
3,76
112,6
782381
0,47

Прочие активы
1590933
0,96
1527868
0,82
96,0
-63065
-0,04

Всего активов
165161590
100,00
185646566
100,00
112,4
20484976
12,40





Сумма активов в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличилась на 112,4 % или на 20 484 976 тыс. рублей. Основной темп роста в структуре активов занимают средства в кредитных организациях (152,7 %). В абсолютном выражении, средства в кредитных организациях возросли на 5 685 878 тыс. рублей. Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы (126,6 %) возросли на 2972 863 тыс. рублей.
Средства в кредитных организаций в центральном банке РФ снизились на 824 863 тыс. рублей, прочие активы, в том числе вложения в драгоценные металлы, немонетарное золото, природные драгоценные камни, сальдо знезавершенных расчетов, расчеты с филиалами, на рынке ценных бумаг снизились на 63 065 тыс. руб.
Средства в кредитных организациях в 2011 году занимают незначительную долю в общей структуре активов (6,54 %) и составляли
10 796 094 тыс. рублей. В 2012 году их удельный вес составил 8,88 %.
Данные средства необходимы для поддержания банком деловых
отношений с другими коммерческими кредитными организациями.
Изменение других активов представлено в диаграмме 2.7. “Изменение активов ОАО “Возрождение”, тыс. руб.” и в диаграмме 2.8. “Изменение прочих активов и кредитных организаций в ЦБ РФ ОАО “Возрождение”, тыс. руб.”
Как показал анализ, динамика активов банка имела положительную направленность, что свидетельствует о росте банковского влияния на рынке. Особенно высокие темпы прироста наблюдались в период с 2011 - 2012 гг., что соответствует тенденциям развития банковского сектора России.
Рост активов Банка ОАО “Возрождение” связан с увеличением его влияния на региональных рынках, что позволило резко расширить клиентскую базу банка.
Смотря на динамику активов ОАО “Возрождение”, можно с уверенностью сказать об активах, которые показали основной темп роста, это денежные средства, средства в кредитных организациях, чистая ссудная задолженность, основные средства.
Способами привлечения и увеличения денежных средств являлись принятие средств во вклады, а так же открытие расчетных счетов юридических и физических лиц и принятие этих средств на счета.
Отрицательным показателем динамики активов является увеличение ссудной задолженности банка на 137,6 %. Задолженность по ранее оформленным кредитам растет, отсюда следует вывод, что заемщик не выплачивает сумму по кредитам в определенные сроки. По мере выплаты, размер ссудной задолженности будет уменьшаться.
Прочие активы банка ОАО “Возрождение” в 2012 году по сравнению с 2011 годом уменьшились на 63 065 тыс. руб., это говорит об уменьшении чистых вложений в торговые ценные бумаги, чистых вложений в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, уменьшение расходов будущих периодов по другим операциям.

Таблица № 2.4. Анализ обязательств ОАО “Возрождение” 2010, 2011 гг.


Обязательства
Сумма по состоянию на отчетную дату
Изменение за период


Базисный период
1.10.2010
Текущий период
1.10.2012
Темп
роста, %
Абсолютный
прирост,
тыс. руб.
Влияние на
изменение общего объема обязательств


Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %
Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %





Vo
Vo / ?Vo
V1
V1 / ?V1
V1 / V0
V1 -V0
V1 -V0 / ?Vo

Средства кредитных организаций
3221851
1,48
9465175
3,87
293,8
6243324
2,87

Средства клиентов
126728742
58,24
140367784
57,40
110,8
13639042
6,27

Вклады физических лиц
78155625
35,92
85217531
34,85
109,0
7061906
3,25

Выпущенные долговые обязательства
5551006
2,55
6132143
2,51
110,5
581137
0,27

Прочие обязательства
3778504
1,74
3077354
1,26
81,4
-701150
-0,32

Резервы на возможные потери
146941
0,07
268624
0,11
182,8
121683
0,06

Всего обязательств
217582669
100,00
244528611
100,00
112,4
26945942
12,38


Сумма обязательств банка ОАО “Возрождение” увеличилась на 112,4 % или на 26 945 942 тыс. рублей. Основной темп роста в структуре обязательств банка, занимают средства кредитных организаций, удельный вес которых в 2010 году составляет 1,48 %, а в 2011 году 3,87 %.
В абсолютном выражении, средства кредитных организаций возросли на 6 243 324 тыс. рублей или на 293,8 %. Резервы на возможные потери возросли на 121 683 тыс. рублей или на 182,8 %. Удельный вес резервов на возможные потери в 2010 году 0,07 %, в 2011 году 0,11 %.
Положительную тенденцию показали средства клиентов (+13 639 042 тыс. руб.), вклады физических лиц (+7 061 906 тыс. руб.), выпущенные долговые обязательства (+581 137 тыс. руб.). Прочие обязательства уменьшились на 701 150 тыс. рублей. 
Таблица № 2.5. Анализ обязательств ОАО “Возрождение” 2010, 2012 гг.


Обязательства
Сумма по состоянию на отчетную дату
Изменение за период


Базисный период
1.10.2010
Текущий период
1.10.2012
Темп
роста, %
Абсолютный
прирост,
тыс. руб.
Влияние на
изменение общего объема активов


Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %
Всего,
тыс. руб.
Удельный
вес, %





Vo
Vo / ?Vo
V1
V1 / ?V1
V1 / V0
V1 -V0
V1 -V0 / ?Vo

Средства кредитных организаций
3221851
1,48
8454224
3,17
262,4
5232373
2,40

Средства клиентов
126728742
58,24
154449366
57,84
121,9
27720624
12,74

Вклады физических лиц
78155625
35,92
94293192
35,31
120,6
16137567
7,42

Выпущенные долговые обязательства
5551006
2,55
5692518
2,13
102,5
141512
0,07

Прочие обязательства
3778504
1,74
3871665
1,45
102,5
93161
0,04

Резервы на возможные потери
146941
0,07
246850
0,09
168,0
99909
0,05

Всего обязательств
217582669
100,00
267007815
100,00
122,7
49425146
22,72


Сумма обязательств, в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличилась на 122,7 % или на 49 425 146 тыс. рублей. Основную долю в структуре обяз

Заказать эту работу прямо сейчас

Посмотреть другие готовые работы по предмету ФИНАНСОВЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ

© 2002-2024 Москва 'Мастерская дипломов'. Все права защищены.