диплом Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ (id=idd_1909_0001892)

Диплом на тему: «Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ»
СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 3
1 ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Понятие и виды ипотечного кредита 6
1.2 Механизмы ипотечного кредитования РФ и их характеристики 11
1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования 17
2 АНАЛИЗ ПРОЦЕССОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» 25
2.1 Анализ ипотечного кредитования РФ 25
2.2 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк» и его место на ипотечном рынке РФ 30
2.3 Анализ процессов ипотечного кредитования ОАО «Россельхозбанк» 42
2.4 Механизм и инструменты ипотечного кредитования ОАО «Россельхозбанк» 48
3 ПЕРСПЕКТИВЫ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» 58
3.1 Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования в РФ 58
3.2 Предложения по развитию ипотечного кредитования в ОАО «Россельхозбанк» и этапы внедрения предложенных мероприятий 63
3.3 Социально-экономическая эффективность предложенных мероприятий 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 78
ПРИЛОЖЕНИЯ 85
ПРИЛОЖЕНИЕ А 86
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 90
ВВЕДЕНИЕ

Развитие ипотечного жилищного кредитования актуальная проблема экономической, финансовой, социальной и правовой политики Российской Федерации. В процессе написания работы были использованы труды зарубежных и отечественных ученых. Среди российских исследователей наибольший интерес представляют работы В. Ф. Бабак, Д. З. Вагапова, Н. Б. Косарева, А. Г. Куликова, В.В.Смирнова, В.А. Опекунова, Ю. С. Крупнова, Г. А. Цылиной, Т. Л. Чащиной, С.С. Хрулева и др.
Среди зарубежных ученых значительный вклад в теорию и практику ипотечного жилищного кредитования внесли: К. Артман, М. Бартлам, А. Даймонд, А. Доунс, Дж. Миллар, А. О. Салливан,Т. С.Стейнметц, Р. Страйк, Ф.Уитт и др.
На стороне ипотечного предложения имеются проблемы финансового, методологического и технологического характера. Российские и некоторые работающие на территории России зарубежные коммерческие банки видят в ипотечном кредитовании перспективный вид деятельности и активно предлагают населению свои услуги. Однако, степень подготовки большинства из них к массовому предоставлению ипотечных кредитов и систематической работе на ипотечном рынке невысока. Основная финансовая проблема состоит в несбалансированности структуры активов и пассивов коммерческих банков. Объем долгосрочных активов, к числу которых относятся ипотечные кредиты, как правило, превышает объем долгосрочных пассивов. Финансирование долгосрочных активов за счет краткосрочных источников увеличивает кредитный риск. В последние несколько лет среди крупных российских банков получила распространение практика крупных долгосрочных заимствований в зарубежных банках. Цена этого источника оказалась ниже, чем цена соответствующих по срокам источников, доступных на российском рынке. Однако такая практика была подвергнута справедливой, на наш взгляд, критике со стороны Банка России, как угрожающая независимости отечественной банковской системы.
Серьезной проблемой является недооценка банками стратегического характера деятельности на ипотечном рынке, обусловленного его социальной значимостью и длительными сроками кредитования. Характерно, что многие мелкие и средние банки относится к ипотечному кредитованию как к комиссионному бизнесу, то есть после выдачи кредита стремятся в максимально короткий срок продать его другому институту или крупному банку, оставаясь в большинстве случаев агентом по его обслуживанию. Банки, рассматривающие ипотеку со стратегических позиций, идут по пути выдачи кредитов, покупки портфелей и накопления их на балансе. Такой подход порождает необходимость управления портфелем ипотечных кредитов, что требует методологической и методической проработки и учета особенностей и характерных свойств ипотечных активов.
Таким образом, в настоящее время имеется весьма существенная теоретико-методологическая база для развития теории и практики ипотечного жилищного кредитования в России. В то же время анализ имеющейся литературы показывает, что все же явно недостаточно специальных работ и научных публикаций по столь важному вопросу, каким является повышение эффективности механизма ипотечного жилищного кредитования в посткризисных условиях развития.
Цель работы заключаются в выявлении перспектив развития ипотечного банковского кредитования на примере ОАО «Россельхозбанк».
Для достижения цели в работе поставлены следующие задачи:
обоснование актуальности и значимости ипотечного кредитования в соответствии с современным состоянием и перспективами развития экономики страны;
анализ состояния ипотечного кредитования за 2011-2013 годы, выявление тенденций его развития, а также проблем, требующих решения;
овладение методикой постановки и решения практических задач;
обобщение материалов, полученных в результате проведения исследований ипотечного кредитования;
обоснование практических рекомендаций и предложений, разработанных в процессе исследования ипотечного кредитования.
Объект работы – ОАО «Россельхозбанк».
Предмет работы – процесс ипотечного кредитования.
Теоретическую базу работы составляют фундаментальные труды и разработки российских ученых и ведущих специалистов-практиков в области ипотечного кредитования, нашедшие отражение в монографических исследованиях, научных статьях, публикациях в экономической литературе и периодических изданиях.
Необходимая для дипломной работы глубина исследования и достоверность выводов достигаются за счет использования принципов логики, основными из которых являются объективность рассмотрения, всесторонность, поиск противоречий. При проведении исследования также применялись общенаучные методы познания: метод анализа и синтеза, метод системного подхода, метод экономико-статистических сравнений, метод группировки.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.
1 ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие и виды ипотечного кредита

Объективная необходимость существования кредитных отношений обусловлена ??денежной форме товарооборота, где деньги является посредником в движении капитала и выступают всеобщим эквивалентом в процессе обмена товаров, работ и услуг. В последние годы кредитования, в частности рынок ипотечного кредитования, все больше влияет на состояние экономического роста в РФ. Несмотря на 20-летний опыт деятельности отечественных финансовых учреждений такой финансовый инструмент как ипотека еще недостаточно развит и малодоступен для большинства населения РФ.
Мировая практика доказывает, что механизм ипотеки способствует росту инвестиционной активности, положительно сказывается на развитии реального сектора экономики, обеспечивает стабильные доходы коммерческим банкам, помогает в решении социальных проблем. Для развития экономики РФ необходимы следующие методы, которые способствовали бы формированию рынка ипотечного кредитования, обобщали мировой опыт, отвечали менталитету и учитывали негативные факторы своего развития. На наш взгляд, требуют уточнения сроки «ипотечное кредитование» и «ипотечный кредит». В литературе довольно часто под термином «ипотека» понимается именно ипотечный кредит. Хотя само слово «ипотека» и употребляется преимущественно в сочетании со словом «кредит», и все же, это совершенно разные понятия.
Термин «ипотека» был известен еще в древней Греции в начале VI в. до н.э. Принято считать, что своим происхождением он обязан архонту Солону и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными участками. На границы такого земельного участка, принадлежала должнику, кредитор устанавливал специальный столб с надписью о том, что это имущество является обеспечением его претензии в определенной сумме. Именно этот столб получил название «ипотеки», а само слово в переносном смысле стало применяться для определения залога.
Ипотека в течение достаточно короткого промежутка времени эволюционировала от фидуции (лат. – Соглашение, основанная на доверии) до более прогрессивной формы – пигнуса (неформальный залог) и далее – к залогу [22, с. 66].
Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит на покупку или строительство жилья под залог покупаемого, строящегося или старого имеющегося жилья, выполняющий чрезвычайно важные экономические и социальные функции:
– финансирование покупки жилья и решение одного из основных вопросов повышения уровня жизни населения, разрешение противоречий между высокой стоимостью жилья и ограниченностью текущих доходов населения;
– вовлечение в хозяйственный оборот недвижимости, временно свободных средств и будущих доходов заемщиков, расширение масштабов функционирующего капитала в строительной индустрии;
– стимулирование потребительского спроса на одно из важнейших благ общества, которое влечет за собой расширение спроса и инвестиций не только в строительную, но и во многие связанные с ней отрасли: производство строительных материалов, машин оборудования, транспортных средств, мебели и др.;
– привлечение и защита сбережений населения от инфляции и укрепление финансовой и денежно-кредитной систем страны;
– минимизация рисков участников жилищно-кредитного рынка за счет их более равномерного распределения между субъектами и предоставления государственных гарантий;
– содействие оздоровлению и развитию фондового рынка за счет использования обеспеченных недвижимостью ипотечных ценных бумаг.
Ипотека в современном определении – это способ обеспечения исполнения обязательств, по которым недвижимое имущество, являющееся предметом залога, остается у залогодателя или у третьего лица.
Определение ипотеки можно найти и во многих экономических словарях, в частности «Экономический словарь» (Л. Алексеенко, В. Алексеенко) определяет, что ипотека – это залог недвижимого имущества для получения ссуды и обеспечения обязательств [27, с. 91].
Исторически означало понятие ипотеки залог недвижимого имущества, но на настоящее пределы данного понятия стали более расплывчатые и под ипотекой понимают не только передачу недвижимости в ипотеку, но и передача движимого имущества, как например в США, что объясняется особенностями законодательного определения предмета ипотеки данной стране. Специфика залога недвижимого имущества, принципы ипотечного кредитования и его финансирования, используемые в разных странах, сложились под влиянием национальных исторических событий, экономических изменений и социокультурных традиций. Однако неизменным остается то, что ипотека является дополнительным соглашением к основному (преимущественно денежного) обязательства между кредитором и должником [23, с. 224]. Данный принцип реализован и в нормативно-правовом регулировании ипотеки в РФ.
Ученые центра научных исследований Национального банка РФ исследуют ипотеку как собственно залог недвижимого имущества, а ипотечный кредит – как заем, предоставленный по принципам банковского кредитования под залог недвижимости, которая остается в пользовании у заемщика [2, с. 12].
Однако не все согласны с таким подходом, в частности Н. Квит относительно понимания ипотечного кредита как ссуды отмечает, что заем и кредит имеют ряд существенных отличий. А именно: в требованиях к заимодавцу и кредитодателя (финансовое учреждение), кредит, по сравнению с займом, всегда предоставляется только в денежной форме, а предметом займа могут быть и вещи, определенные родовыми признаками, а также кредит всегда является возмездным, тогда, когда займ может быть и бесплатной, за исключением случаев, предусмотренных законодательством [3, с. 226]. Эта позиция является верной и поэтому нельзя определять ипотечный кредит, используя термин «ссуда».
Следует отметить, что термин «кредит» происходит от латинского «credere» – «доверять» и означает: средства и материальные ценности, предоставляемые резидентами или нерезидентами в пользование юридическим или физическим лицам на определенный срок и под процент [17, с. 87].
Кредит можно рассматривать в узком и широком смысле. В узком смысле под кредитом понимаются операции по размещению банком от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск средств на основании кредитного договора. В широком – к кредиту включаются также операции банков, которые хотя и осуществляются на основании договоров другого вида (в частности, договоры лизинга, факторинга), но имеют кредитный характер, в связи с чем отнесены законодателем к кредитных операций [33, с. 69].
Г.Ю. Шемшученко в широком смысле определяет кредит как универсальную и всеобъемлющую форму реализации кредитных отношений, которые возникают в связи с временным приобретением одним лицом прав кредитора в отношении другого лица – должника, независимо от юридических оснований возникновения этого права. В законодательстве РФ под кредитом основном понимается один из видов кредитных правоотношений, которая возникает на основании кредитного договора, где финансовое учреждение выступает кредитором, то есть понятие употребляется в узком смысле. Термины «кредит» и «кредитование» нельзя также отождествлять, поскольку под кредитованием понимается сам кредитный процесс, охватывающий совокупность механизмов реализации кредитных отношений. Юридической основой кредитования является кредитный договор. Кредитование может рассматриваться в контексте реализации банком своей деятельности путем совершения определенных действий, об оказании возмездной кредитной услуги (услуги по предоставлению кредита).
Ипотечным является кредит, который предусматривает обеспечение исполнения обязательств заемщика залогом недвижимого имущества. С одной стороны, ипотечный кредит может считаться разновидностью банковского кредита, единственная формальный признак суть которого заключается в наличии ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств заемщика. С другой стороны, передача недвижимого имущества в обеспечение имеет ряд принципиальных особенностей, что дает основания рассматривать ипотечное кредитование как отдельный вид кредитной деятельности банковского учреждения, отличный от других кредитных операций банков.
Ипотечный кредит имеет как общие черты, связывающие его с кредитом как формой существования ссудного капитала, так и свои специфические особенности. Его содержание раскрывается в отношениях главных участников ипотеки – кредитора и заемщика, и вторичных участников – строительных организаций, страховых компаний, риэлторов, государственных органов разного уровня [16, с. 138].
Некоторые ученые отмечают, что ипотечный кредит является имущественной формой кредита. Предоставленные кредитные средства направляются не на фондовый рынок, а на реальный сектор экономики. Особенно значение ипотечного кредита возрастает в переходной экономике, когда есть незанятые ресурсы, в частности трудовые [19, с. 55]. В этом своем качестве он способствует решению ряда социально-экономических проблем. Во-первых, приобретению гражданами важнейшего жизненного блага – жилья. Во-вторых, созданию рабочих мест, получению дополнительных доходов рабочих и предпринимателей. В связи с чем целевая направленность ипотечного кредита и результаты его целевого использования отличают его от других форм кредита, где он приобретает формы инвестиций в реальный сектор экономики.
Исследованием ипотеки и ипотечного кредита с середины XIX – начала XX в. занимались такие историки права, как И.О. Ключевский, М.Ф. Владимирский-Буданов, В. Григорьев. В частности, В.И. Ленин определял ипотечный кредит как форму отделение земли от сельского хозяина. Он отмечал, что расширение крестьянского землевладения и кредиты улучшают материальное положение крестьян, способствуют отмиранию отсталых форм капитала, ростовщичества, кабалы и т.д.
В экономической литературе существует точка зрения, что ипотечный кредит – это разновидность потребительского кредита, поскольку цель потребительского кредитования – удовлетворение потребностей населения, одной из которых является потребность в жилье. Однако особенности ипотечных займов, такие, как: долгосрочный характер, залог недвижимого имущества, большая сумма в отличие от потребительских кредитов на текущие нужды, – позволяют выделить его в отдельную категорию. По мнению Л.М. Лабецькой, ипотечный кредит является той же ипотекой, только не со стороны недвижимости а со стороны денег. Выполняя низкую функций ипотечный кредит играет важную роль в процессе денежного оборота, а именно: регулирование количества денег в обращении, контроль за своевременным возвратом средств до конечного инвестора, привлечение инвестиций в сферу материального производства и т.д. [15, с. 46].
То есть, понятие «ипотечный долг» и понятие «ипотечный кредит», если исходить из законодательного толкования являются тождественными по своему содержанию.

1.2 Механизмы ипотечного кредитования РФ и их характеристики

Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости, а также оформляет ее в залог банку. Покупатель с момента приобретения становится собственником недвижимости, приобретенной по ипотечной схеме.
Изучение зарубежного, а также отечественного опыта развития действующего ипотечного кредитования позволило автору сформировать, а также сгруппировать формы государственной поддержки субъектов ипотечных программ (табл. 1).
Таблица 1 – Характеристика государственной поддержки субъектов действующего ипотечного кредитования на отдельных этапах его организации
Этап
Субъекты ипотечных
сделок
Виды государственной поддержки

I. Кредитование
Заемщик
Субсидирование малообеспеченных слоев населения; выделение беспроцентных кредитов на формирование первоначального взноса, при этом кредит может стать безвозвратным при условии проживания в приобретенном жилье установленный срок; высокое соотношение LTV; страхование кредитов Фондом взаимного страхования; налоговые льготы


Кредитор
Страхование кредита как государственной, так и частными компаниями;
возможность получения ресурсов через
ипотечные ассоциации; упорядочение
деятельности ссудосберегательных
ассоциаций; налоговые льготы

II. Рефинансирование
Кредитор
Риски невозврата кредитов перекладываются на ипотечные ассоциации


Ипотечные
ассоциации
Приобретают кредиты, застрахованные или гарантированные государственными структурами; обеспечены правом заимствования финансовых ресурсов у государственных структур


Инвестор
Жесткий государственный контроль за соблюдением стандартов ипотечных кредитов; гарантии государства (в настоящее время их доля снижена, а также составляет около 20%) в части обращения ценных
бумаг; высокий рейтинг ценных бумаг, который позволяет использовать их при получении кредитов Центрального банка, участвовать в биржевых операциях

В современных условиях в РФ насущной задачей становится организация жилищного строительства (особенно индивидуального) под ипотечный кредит с залогом будущего жилья. В развитых странах мира ипотеке следует, как правило, большая доля в структуре цены жилья при его покупке в собственность. Необходимо ввести во всех регионах РФ практику строительства жилья, особенно частного, ипотечными займами.
Более двух миллионов граждан, которые имеют право на получение квартир, стоят сегодня в очереди на жилье. Именно они могут уже в ближайшие годы стать основой повышения платежеспособного спроса на долгосрочные жилищные ссуды. Опыт ряда развитых стран мира указывает на важное значение ипотечного кредита для выхода страны из экономического кризиса. Хорошо известно, что новый курс президента Рузвельта в 30-х годах XX в. в США начался с развития кредитования жилой ипотеки. В РФ ипотечное кредитование в жилом секторе экономики также может стать весомым фактором активизации общего инвестиционного процесса.
Заем под залог жилья сочетает в себе элементы потребительского и ипотечного кредитования. Это обстоятельство усложняет содержание ипотеки, а также и саму процедуру предоставления ипотечного кредита на жилищное строительство. Часто такие займы являются невыгодными для банковских учреждений из-за высокой стоимости процедуры ипотечного кредитования. Понятно, что успешное осуществление ипотечного кредитования жилищного строительства возможно только при условии достаточно высокого и стабильного уровня доходов населения. К сожалению, сейчас займы, предоставляемые банками на приобретение жилья, доступны лишь ограниченному кругу граждан. Задача состоит в том, чтобы на основе мобилизации финансовых ресурсов существенно удешевить ипотечный кредит.
Важно снижать уровень процентной ставки по ипотечному кредиту на жилищное строительство. Это будет соответствовать содержанию ипотеки как долгосрочного займа и закономерностям развития ипотечного кредитования в странах с развитой рыночной экономикой. Так, в Германии ставка по ипотечным кредитам в 1968-1996 гг. колебалась в пределах 7-10 процентов годовых. В США ипотечный кредит предоставляется на срок до 30 лет под 3-5 процентов годовых. В наших условиях жилье является надежным, ликвидным и достаточно стабильным в цене в течение всего периода проведения ипотечной кредитной сделки видом обеспечения. Понятно, что чрезвычайно важным для функционирования ипотеки было бы проведение страхования заложенного недвижимого имущества.
Ипотечный кредит на жилищное строительство может предоставляться не только деньгами, но и быть товарным, есть предоставляться строительными материалами. Ипотека как вид кредитования жилищного строительства предусматривает введение комплекса законодательных и нормативных актов, которые должны обеспечить системное правовое регулирование кредитных отношений, возникающих в этих случаях. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования в РФ станет возможным на основе принятия новых Гражданского и Жилищного кодексов, новой редакции Земельного кодекса.
В РФ ипотечное кредитование жилищного строительства может успешно функционировать только при условии государственной поддержки. Речь идет, прежде всего, о государственных гарантиях ипотечных обязательств, финансовые компенсации ипотечным банкам части платы за пользование займом и т.д.. Государственная поддержка ипотечного кредитования делать заем более доступной для широких слоев населения, даже с невысокими доходами. Ипотечный кредит в перспективе может стать надежным средством привлечения внутренних инвестиций для строительства жилья в массовых объемах в городах и селах РФ. Вложение средств в недвижимость всегда было и является одним из самых надежных путей не только их сохранность, но и приумножения. Ипотечное кредитование жилищного строительства представлять безусловный интерес для потенциальных инвесторов. Внедрение в РФ ипотечного кредитования жилищного строительства является крайне важным как в экономическом, так и в социальном плане.
Ипотечный кредит можно получить в банке под залог недвижимости. Часто это жилье. Кредитный договор – основной документ, определяющий взаимоотношения банка и заемщика. Так как залог (дом, квартира, земля) остается у залогодателя, то он имеет право пользоваться им. А договор об ипотеке не может ограничивать это право. Важно отметить, что заложенное имущество должно использоваться только по назначению. Но собственник имеет право извлекать из заложенного по ипотеке имуществу выгоду (от сдачи в наем жилого помещения и т.п.).
В договоре стороны отмечают, кто приобретает права на эти выгоды. Также договор об ипотеке предусматривает, кто отвечает за содержание и капитальный ремонт имущества. Обычно это обязан делать залогодатель, оставаясь собственником заложенного имущества. Но иногда договор предусматривает, что указанные расходы возлагаются на залогодержателя. Залогодержатель, как собственник имущества, обязан принять необходимые меры для его защиты от посягательства третьих лиц, стихийных бедствий, пожара.
При возникновении ситуации, когда к владельцу другими лицами предъявляются требования, при выполнении которых имущество теряет в цене и качестве, залогодатель обязан уведомить об этом банк в тот же день. И обеспечить присутствие залогодержателя в суде в качестве третьего лица. Если грубо нарушаются владельцем правила использования, ремонта, содержания заложенного имущества, создается угроза его потери или повреждения, то банк в праве требовать досрочного погашения кредита. Если требование банка не выполняются в предусмотренный срок, то залогодержатель имеет право обратиться о взыскании имущества, заложенного по договору.
Залогодатель имеет право распоряжаться заложенным имуществом. Но есть определенные ограничения по распоряжению недвижимостью. Все зависит от того, как это записано в договоре об ипотеке. Часто в договоре запрещено отчуждение заложенного имущества любым способом (исключение составляет передача имущества в порядке наследования). Если нет запрета на отчуждение заложенного имущества, то с согласия банка, владелец имеет право совершать операции с недвижимостью. И если клиент покупает у владельца такое заложенное по ипотеке имущество, становится на место залогодателя, несете всю ответственность по договору об ипотеке. И новому владельцу придется нести риск обращения взыскания, хотя кредит обязан возвращать прежний владелец.
Часто заложенное имущество переходит в собственность нескольких лиц. Все они становятся новыми залогодержателями, будучи правопреемниками бывшего владельца. И соответственно, невыполнение кредитного договора продавцом, ложится обязанностью все оплатить на новых собственников, пропорционально части приобретенного имущества. А если недвижимость неделима, то несколько правопреемников собственника становятся солидарными залогодателями. То есть, каждый новый совладелец несет последствия неисполнения договора продавцом.
Как правило в полном объеме. Важно отметить, что без разрешения банка никакое отчуждение заложенного имущества невозможно. Если правило нарушено, то банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, обратив взыскание на заложенное имущество, требовать признания сделки недействительной. Важно, что недвижимость, заложенная по одному договору (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог по другому договору (последующая ипотека), которая возможна только при отсутствии прямого запрета в прежних договорах на ипотеку, или возможна при соблюдении определенных условий. И, если Вы планируете принять участие в ипотечной программе, уже является залогодателем ипотечного имущества или Вам покупка, наследование, заложенного по договору об ипотеке имущества, то совершенно необходимо знать все правила и тонкости юридического оформления документов. Четко знать свои права и обязанности по этому вопросу.

1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования

На сегодняшний день законодательное регулирование института залога недвижимого имущества осуществляется посредствам ряда правовых актов федерального уровня, таких как Гражданский кодекс РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», однако отсутствует системность такого регулирования. Это связано с тем, что данные нормативные акты имеют одинаковую юридическую силу по отношению к друг другу, однако Гражданский кодекс РФ прямо определяет, что установленные ФЗ «Об ипотеке» правила имеют пр

Заказать эту работу прямо сейчас

Посмотреть другие готовые работы по предмету ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

© 2002-2024 Москва 'Мастерская дипломов'. Все права защищены.