диплом Правовое регулирование системы страхования вкладов в Российской Федерации (id=idd_1909_0001888)

Тема: Правовое регулирование системы страхования вкладов в Российской Федерации
Содержание

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы формирования системы страхования вкладов в Российской Федерации 6
1.1. Понятие и сущность системы страхования вкладов в Российской Федерации: правовые инструменты и методы регулирования 6
1.2. История формирования системы защиты банковских вкладов в России 16
1.3. Участники и правовая природа организации системы страхования вкладов 19
Глава 2. Анализ деятельности банка ВТБ в системе страхования вкладов в России и оценка эффективности 29
2.1. Организационно-экономическая характеристика ВТБ 29
2 Анализ правового регулирования банков-банкротов и уровня обеспеченности функционирования системы страхования вкладов ВТБ 42
2.3. Оценка влияния повышения взносов АСВ на вклады ВТБ 51
Глава 3. Проблемы и перспективы развития инструментов и методов регулирования системы страхования вкладов 54
3.1. Особенности судебной практики по применению законодательства страхования вкладов в РФ 54
3.2. Основные проблемы регулирования системы страхования вкладов 62
3.3. Перспективы развития инструментов и методов регулирования системы страхования вкладов 63
Заключение 71
Список литературы 75
Приложение 1 80
Введение

Все без исключения государства в современных социально-экономических условиях развития озабочены вопросами стабильности функционирования финансово-банковской системы. Это – важный компонент каждой национальной экономики, и проблемы устойчивости финансово-банковской системы непосредственно связаны с сохранностью денежных средств, размещенных и обращающихся в ней.
Степень доверия вкладчиков к банкам, финансово-кредитным учреждениям формирует уровень социальной стабильности в обществе. В связи с этим вопросы страхования банковских вкладов граждан находятся в сфере государственного контроля и обеспечения. Формы такого государственного попечительства могут быть различными, но цель одна – обеспечить гарантии возмещения вкладчику финансовых потерь в случае банкротства кредитно-банковской организации, привлекшей денежные средства граждан-вкладчиков.
Защита финансовых интересов и вложений граждан относится к важным социальным задачам государства. Экономико-правовой институт, с помощью которого государство решает названную задачу, – это система страхования вкладов. Такие системы действуют более чем в 100 странах мира, в том числе во всех государствах – членах Европейского союза (далее – ЕС), в США, Японии, Бразилии, в бывших республиках Советского Союза – Азербайджане, Армении, Беларуси, Казахстане, Украине.
Решение проблемы сохранности денежных средств населения, размещенных в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к финансово-банковской системе является актуальной и важной задачей для России. Негативный опыт прошедших финансово-экономических кризисов 2004 и 2008 годов, проблемы, возникшие в банковских системах отдельных стран в качестве кризисных последствий, предопределяют научно-практический поиск новых форм и методов обеспечения устойчивости и стабильности функционирования финансового и банковского секторов экономики. Определенный интерес представляет исследование финансово-правового института страхования вкладов в Российской Федерации.
Вопросы, касающиеся системы страхования вкладов, рассмотрены в трудах таких отечественных ученых как: A.B. Аникин, Г.Н. Белоглазова, М.В. Беспалов, А.В. Жихарева, Л.П. Кроливецкая, А.Г. Мельников, В.А. Мирошников,С.В. Тимофеев, А.В. Турбанов.
Исследование материалов по исследуемой теме определил, что большая часть существующих научных работ в сфере страхования вкладов имеют обобщенный характер, который раскрывает сущность системы страхования вкладов (ССВ) в качестве инструмента достижения стабильности банковского сектора. При том, подобные значимые вопросы, в качестве проблемы, появляющиеся в результате развития ССВ РФ, осуществление взаимодействия участников ССВ и контроля за их деятельностью не достаточно теоретически обоснованы, что определило цель и задачи исследования.
Цель работы – провести комплексный анализ правового регулирования системы страхования вкладов в Российской Федерации.
Для достижения цели в работе поставлены следующие задачи:
1. раскрыть понятие и сущность системы страхования вкладов в Российской Федерации: правовые инструменты и методы регулирования;
2. изучить историю формирования системы защиты банковских вкладов в России;
3. определить участников и правовую природу организации системы страхования вкладов;
4. проанализировать деятельности банка ВТБ в системе страхования вкладов в России и оценить его эффективность;
5. исследовать особенности судебной практики по применению законодательства страхования вкладов в РФ;
6. выделить основные проблемы регулирования системы страхования вкладов;
7. рассмотреть перспективы развития инструментов и методов регулирования системы страхования вкладов.
Объектом исследования выступили общественные отношения в области правового регулирования системы страхования вкладов в Российской Федерации.
Предмет исследования – нормативно-правовые положения, регламентирующие осуществление отношений в области правового регулирования системы страхования вкладов в Российской Федерации.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили работы отечественных специалистов в области права, теории финансов, банковского дела, системы страхования вкладов, материалы международных финансово-кредитных институтов.
Нормативно-правовую базу исследования составили акты, регулирующие деятельность системы страхования вкладов в России.
В процессе исследования применялись общие методы исследования: наблюдение, сравнение, анализ и синтез, формализация, абстрагирование, монографический метод. Для решения поставленных в работе задач применялись методы статистических исследований, структурный анализ, методы классификаций и системный подход.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.


Глава 1. Теоретические основы формирования системы страхования вкладов в Российской Федерации

1.1. Понятие и сущность системы страхования вкладов в Российской Федерации: правовые инструменты и методы регулирования

Рост и стабильность инвестиционных ресурсов, воспроизводимых банковской системой, напрямую зависят от долгосрочной ресурсной базы. Стратегической задачей развития банковского сектора выступает активизация его деятельности по привлечению сбережений физических лиц.
Значительную утрату стабильному функционированию кредитных организаций может нанести изъятие физическими лицами своих вложений, что в свою очередь может приобрести стихийный характер, вызвать задержку проведения банками расчетных операций и, как следствие, привести к спаду экономической активности. Такого рода события, как правило, негативно сказываются на экономике страны. Банкротство банков стало частым явлением последних лет. Изучив данные последних лет, мы можем отметить, что в последнее время большинство стран мира затронул кризис банковской системы, что повлекло принятие решений о страховании вкладов для укрепления финансовой системы и предотвращения банкротства.
Значимым инструментом решения этой задачи служит система страхования банковских вкладов (далее – ССВ), существующая более чем в 111 странах.
Продолжающаяся вот уже 3 года усиленная «расчистка» банковской системы со стороны Банка России придает особую актуальность вопросу компенсации вкладов гражданам – клиентам прекративших свою деятельность банков. Количество же поступающих разнообразных вопросов от самих вкладчиков показывает их недостаточную информированность в данной теме.
Это объясняется тем, что при подписании договора банковского вклада никакого дополнительного договора страхования вклада не заключается (он и не нужен), а сами банковские сотрудники в большинстве случаев не доводят до сведения вкладчика порядок его действий в случае возникновения проблем у кредитной организации. Поэтому изучение данного вопроса «переложено на плечи» самого вкладчика. В нашей статье мы постараемся обозначить общие положения, разъясняющие гражданам сущность и порядок функционирования Системы страхования вкладов.
Прежде всего, необходимо отметить, что система страхования вкладов – это система государственных мер, направленных на поддержку как самих банков, так и их клиентов-вкладчиков в кризисной для банков ситуации. Основная задача такой системы – повысить доверие граждан к банковскому сектору, гарантировав возврат личных средств в любой непредвиденной ситуации.
Итак, законодательно порядок функционирования Системы, участия в Системе, а также порядок выплаты возмещения по вкладам закреплены в Федеральном Законе 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 г. Он актуален для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В рамках данного Закона под вкладом (то есть средствами, подлежащими страхованию) понимаются денежные средства, предоставленные клиентом российскому банку на основании договора банковского счета или банковского вклада в любой валюте, плюс начисленные проценты. То есть это касается как самих вкладов, так и средств на счетах, в том числе используемых для предпринимательской деятельности и для расчетов по дебетовым банковским картам. Исключение составляют:
– средства, используемые адвокатами и нотариусами для профессиональной деятельности;
– вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами;
– средства, переданные банку в доверительное управление;
– вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами РФ;
– средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС);
– электронные денежные средства;
– средства на номинальных счетах;
– субординированные депозиты индивидуальных предпринимателей.
Все банки, имеющие разрешение Банка России на привлечение средств во вклады, обязаны ежеквартально производить отчисления (в размере 0,12%, 0,18% или 0,36%) от общей величины остатков на счетах подлежащих страхованию средств в Фонд обязательного страхования вкладов. По повышенным ставкам (0,18% и 0,36%) отчисляют средства банки, предлагающие более высокую доходность по вкладам по сравнению с базовым уровнем доходности, определенным Банком России и опубликованным на его официальном сайте.
Таким образом, за счет указанных отчислений банков формируется Фонд страхования вкладов, из средств которого и происходят выплаты вкладчикам при наступлении страхового случая. Функции по формированию, управлению Фондом, а также выплате возмещений выполняет Агентство по страхованию вкладов (кратко АСВ).
Страховым случаем для данного Закона признается отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций, а также введение моратория Центробанком на удовлетворение кредитной организацией требований кредиторов.
Со дня наступления страхового случая на сайте банка, а также на сайте АСВ появляется соответствующая информация, в том числе устанавливающая дату начала выплат возмещений по вкладам. В течение 7-ми дней банк направляет в АСВ реестр вкладчиков с соответствующими суммами выплат им. Процесс выплат начинается через 14 дней со дня отзыва лицензии или введения моратория. Проводит его само Агентство или выбранный им банк-агент. Возможность обращения за возмещением актуальна в течение срока действия процедуры ликвидации банка или срока моратория. При пропуске данного срока вкладчик можете претендовать на выплаты только при наличии уважительной причины такого пропуска.
При обращении за возмещением клиенту необходимо представить заявление по форме Агентства, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а также при себе необходимо иметь заключенный с банком договор вклада или счета. Поэтому настоятельно рекомендуем Вам еще на стадии заключения такого договора предоставлять банку актуальные личные данные и впоследствии проверять правильность их внесения в договор. При дальнейшем изменении указанной информации следует своевременно сообщать об этом в банк. Все это необходимо для того, чтобы при наступлении страхового случая в банке вкладчики смогли бы своевременно и без проблем получить на указанный в договоре адрес уведомление от АСВ, а также при совпадении предоставленных данных с данными договора беспрепятственно получить причитающееся возмещение.
В случае несогласия вкладчика с размером выплаты, он может обратиться с письменным заявлением и документами, подтверждающими позицию, в Агентство. В случае пересмотра решения в Вашу пользу Вы получите необходимую сумму. Важно отметить, что, несмотря на установленный Законом максимальный размер компенсации в 1 млн 400 тыс. рублей, Вы можете претендовать на возмещение всей суммы своего вклада, если она превышает установленную Законом сумму, но уже в ходе конкурсного производства.
Если перед обанкротившимся банком у вкладчика имеется кредитная задолженность, то размер выплаты будет рассчитываться с учетом этой задолженности, то есть сумму вклада уменьшают на сумму кредита.
Важно:
1) Если банк отказывается вернуть вклад и просит написать заявление о переводе средств в другой банк, вкладчику необходимо учесть, что, написав такое заявление, вкладчик тем самым досрочно расторгаете договор вклада. При наступлении страхового случая (а такое поведение банка, вероятнее всего, свидетельствует о его приближении), если такой перевод не будет банком отправлен, вкладчик лишается права на страховое возмещение как вкладчик – кредитор первой очереди.
2) Если банк настаивает на досрочном расторжении договора вклада, то существует высокая вероятность наступления страхового случая. При совершении вкладчиком такого расторжения договора и при наступлении страхового случая вкладчику будет выплачена сумма вклада с процентами по ставке до востребования. Таким образом, он лишается значительной суммы процентов.
Итак, ССВ в РФ – эта система, обеспечивающая получение частными вкладчиками-физическими лицами своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая. В России таким случаем считается отзыв лицензии у банка или введение Центробанком моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов. Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.
Система страхования вкладов увеличивает доверие вкладчиков к банковской системе, гарантирует возврат вкладов и предотвращает массовое их изъятие при наступлении неблагоприятных событий. Системы страхования вкладов в целом благоприятно влияют на стабильность финансового рынка.
Эффективная система страхования вкладов (ССВ) специальным фондом в России должна достичь главных целей:
-обеспечить доверие общественности и предотвратить резкий отток депозитов;
– повысить сбережения через убеждения вкладчиков, что, по крайней мере, часть депозитов будет защищена;
– защитить вкладчиков, через механизм быстрого возвращения гарантированной части вклада в случае банкротства или ликвидации банка;
– обеспечить открытость работы системы путем предоставления публичной информации на специальном сайте.
Для достижения этих целей выстраивается система, которая лучше всего подходит для их экономики страны. Определены такие характерные черты государственного федерального фонда обеспечение вкладов, которые самое лучшее помогают достичь поставленных целей.
Эффективная система страхования вкладов, имеет следующие характерные черты[4, с. 66]:
1. Явная ССВ должна быть четко определена в законодательстве, а общественность имеет право знать все правила выплаты страховых возмещений.
2. Определенный уровень капитала. Для предотвращения проблем с платежеспособностью, система страхования вкладов умеет оценить экономическое положение в стране и законодательно определить оптимальный уровень накопления капитала. Поскольку финансовая стабильность есть общим благом, то не только коммерческие банки, но также и правительство берет участие в накоплении капитала ССВ. Кроме того, система обеспечения всегда имеет возможность получить кредиты из федерального фонда в случаях крайней необходимости.
3. Страховые взносы соответствуют рискованности. Размер сумм страховых взносов коммерческого банка устанавливается в соответствии с результатами деятельности банка. Есть более рискованные банки, которые делают большие взносы и, вероятно, имеют проблемы. В этом случае устойчивые банки не субсидируют слабые.
4. Ограниченное покрытие депозитов. Ограниченное обеспечение обеспечивает возвращение вкладов социально незащищенным вкладчикам, но побуждает вкладчиков тщательнее выбирать банки. Если федеральное правительство предлагает неограниченное обеспечение депозитов, то это уменьшает стимулы вкладчиков следить за деятельностью банков и повышает нравственные убытки. В этом случае приток депозитов будет направлен в сторону банков с рискованной деятельностью и более высокими ставками по депозитам, что увеличит вероятность системного банковского кризиса. Кроме того, неограниченное или очень высокое покрытие вкладов может привести к ситуации, когда у фонда на обеспечение вкладов не хватит необходимой суммы, и он обанкротится. Как правило, предлагается устанавливать ограничения обеспечение депозитов на уровне от одного до двух ВВП на душу населения. По данным различных исследований, средний размер обеспечения вкладов в мире составляет 3,2 ВВП на душу населения.
5. Быстрая выплата. В случае банкротства банка, федеральная система страхования вкладов должна обеспечить выплаты страховых возмещений очень быстро, иначе значительно повышается угроза общего оттока вкладов с банковской системы и системной кризиса. Эффективная система страхования вкладов может быть готова начать выплаты через несколько суток после объявления банкротства банка, о чем будет размещена информация на сайте «Единого федерального реестра сведений о банкротстве» и закончить большую часть выплат в течение одного месяца.
Правовые аспекты регулирования страхования и банковского дела определяются рядом нормативно-правовых актов: Распоряжением Правительства РФ №16

Заказать эту работу прямо сейчас

Посмотреть другие готовые работы по предмету ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

© 2002-2024 Москва 'Мастерская дипломов'. Все права защищены.