диплом Экономико-правовая безопасность в сфере предоставления кредитной организацией информационно-технологических услуг - 3 (id=idd_1909_0001022)

Содержание

Введение 4
1. Теоретические аспекты исследования экономической безопасности 7
в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг 7
1.1. Экономическая безопасность в сфере предоставления кредитной организацией информационно-технологических услуг: понятие, сущность 7
1.2. Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг 16
1.3. Критерии и показатели оценки уровня экономической безопасности в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг 26
2. Оценка уровня и направления укрепления экономической безопасности в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг (на примере ОАО «УБРиР» г.Екатеринбург) 43
2.1. Анализ основных экономических показателей развития информационно-технологических услуг кредитной организацией 43
2.2. Оценка современного уровня экономической безопасности в сфере предоставления кредитной организацией информационно-технологических услуг 50
2.3. Направления укрепления экономической безопасности в сфере предоставления кредитной организацией информационно-технологических услуг 62
3. Правовой режим обеспечения информационно-технологической безопасности кредитной организации (на примере ОАО «УБРиР», г. Екатеринбург) 75
3.1. Общая правовая характеристика обеспечения информационно-технологической безопасности кредитной организации 75
3.2. Проблемы обеспечения правовой безопасности кредитных организаций в сфере предоставления информационно-технологических услуг 78
3.3. Пути правового обеспечения экономической безопасности в сфере предоставления кредитной организацией информационно-технологических услуг (на примере ОАО «УБРиР», г. Екатеринбург) 80
Заключение 90
Список используемых источников 95
Приложения 99
Введение
Актуальность исследования обусловлена тем, что в условиях современного мира технологии являются неотъемлемой частью жизни каждого человека, Без современных технологий невозможно представить и предоставление финансовых услуг. Дистанционное банковское обслуживание представляет собой наиболее перспективное и технологичное направление развития банковской деятельности. Появившись в начале 1980-х гг., с каждым годом завоевывает все большее признание как финансовых институтов, так и их клиентов. Привлекательность технологий дистанционного банковского обслуживания для кредитных организаций с точки зрения расширения клиентской базы, сокращения затрат на обслуживание филиальной сети и административных расходов несомненна. На развитие технологий дистанционного банковского обслуживания наибольшее влияние оказывают затраты на организацию и осуществление банковского обслуживания, преимущества в обслуживании клиентов и демографические условия. Они стимулируют банки к пересмотру своих технологий и стратегии в части электронного банкинга. Банки стали больше ориентироваться на новых клиентов, возрастает конкуренция, и любое, даже небольшое преимущество может принести отдачу. В России все больше клиентов проявляют интерес к таким видам обслуживания, переходят на безналичные платежи, управление счетами, получение сведений о движении средств по счетам и т. д. От качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию. Дистанционное банковское обслуживание на сегодняшний день - это возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации. В дистанционные каналы обслуживания выводится максимальный спектр банковских услуг.
Наверное, не вызывает сомнений, что банк будущего - это банк с набором уникальных технологий, позволяющих клиенту совершать финансовые операции из любой точки мира, в любое время суток и любой день недели, оперативно, эффективно и безопасно. Эксперты прогнозируют, что в ближайшие годы темпы роста дистанционного банковского обслуживания составят не менее 100% в год. Уверенный рост рынка будет обусловлен как распространением банковских продуктов среди населения, так и развитием сервисов дистанционного обслуживания.
При этом важнейшим вопросом функционирования дистанционного обслуживания остается обеспечение безопасности проведения финансовых операций, безопасность деятельности самого банка при совершении таких операций, а также сохранность средств клиента и банковской тайны.
Ужесточение оценки эффективности существующих каналов дистанционного банковского обслуживания и изучение целесообразности новых проектов в этой сфере приобретает все большую актуальность в современных условиях. Сегодня важность эффективности и качества дистанционного банковского обслуживания не вызывает сомнений у участников рынка, так как активное его использование позволяет оптимизировать затраты банка и обеспечить конкурентные преимущества. Подобный подход пойдет на пользу дистанционного банковского обслуживания, так как «обостренное понимание» целей и ценности этих сервисов – первый шаг к повышению их качества и результативности. В ситуации же повышенного внимания клиентов к банкам, стандарты качества обслуживания приобретают особую важность и сервисы дистанционного банковского обслуживания, при использовании которых пользователь лишен внимания и консультаций сотрудника банка, сейчас – зона максимального внимания и особого контроля за качеством и безопасностью.
Цель работы – исследовать экономико-правовую безопасность в сфере предоставления кредитной организацией информационно-технологических услуг.
Для реализации этой цели поставлены следующие задачи: дать понятие экономико-правовой безопасности в сфере предоставления кредитной организацией информационно-технологических услуг, изучить оценку уровня и направления укрепления экономической безопасности в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг (на примере ОАО «УБРиР», г. Екатеринбург), рассмотреть правовой режим обеспечения информационно-технологической безопасности кредитной организации (на примере ОАО «УБРиР», г. Екатеринбург).
Предмет исследования – экономико-правовая безопасность в сфере предоставления кредитной организацией информационно-технологических услуг.
Объект исследования – информационно-технологические услуги ОАО «УБРиР», г. Екатеринбург.
Работа выполнена на основе нормативно-правовых актов РФ и трудов отечественных авторов в области национальной экономики. Характеризуя степень научной разработанности проблематики, следует учесть, что данная тема уже анализировалась у различных авторов в различных изданиях: учебниках, монографиях, периодических изданиях и в интернете. Тем не менее, при изучении литературы и источников отмечается недостаточное количество полных и явных исследований тематики. Методологической основой исследования явились основные положения материалистической диалектики и логики в их единстве.
Научная значимость данной работы состоит в оптимизации и упорядочивании существующей научно-методологической базы по исследуемой проблематике – еще одним независимым авторским исследованием. Практическая значимость темы состоит в анализе проблем как во временном, так и в пространственном разрезах.
1. Теоретические аспекты исследования экономической безопасности
в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг

1.1. Экономическая безопасность в сфере предоставления кредитной организацией информационно-технологических услуг: понятие, сущность

Проблема обеспечения экономической безопасности государства имеют важное значение имеют для обеспечения безопасности отдельных аспектов экономической деятельности, таких как сельское хозяйство, промышленности и др. В настоящее время, в связи с тем, что стоят перед экономикой РФ стратегическими целями развития экономики, особую важность приобретают вопросы безопасности банковской системы, вызванное ее ролью в обеспечении экономической безопасности государства. А это, в свою очередь, обусловлено прямым влиянием банковской системы на развитие всех сфер жизни общества. Недостаточно надежное функционирование одно из звеньев или участников банковской системы чревато серьезные нарушения и деформации во всей финансовой системе и экономической деятельности государства.
По определению В. И. Мунтиян «Экономическая безопасность – это общенациональный комплекс мер, направленных на постоянный и стабильное развитие экономики государства, включающего механизм противодействия внутренним и внешним угрозам [11, с. 110].
Г.А. Пастернак – Таранущенко раскрывает понятие ЭБ как: «состояние государства, в котором есть обеспеченной стабильность ее существования, обеспечены лучшие условия для жизни ее жителей, функционирования и развития самого государства» [12, с. 27].
Аналогичного мнения придерживается и Косевцов В.А., который понимает национальную безопасность как состояние защищенности и степень реализации важнейших интересов человека, общества и государства в различных сферах их жизнедеятельности в условиях воздействия внутренних и внешних угроз [13, с. 116]. Губский Б.В. [14, с. 111] предлагает включать в состав экономической безопасности инвестиционной и финансовой безопасности, так как разрушение финансовых институтов в государстве угрожает экономической безопасности.
По мнению группы авторов [15, с. 110] элементами экономической безопасности государства является мобилизационная поддержка экономики государства, его территории и коммуникаций, наличие государственных резервов и стратегических ресурсов, четкой системы стандартизации, твердой национальной валюты, импортная независимость, бюджетная безопасность, наличие высококвалифицированных управленческих кадров на государственном уровне. По мнению экспертов центра экономических и политических исследований, именно внутренние факторы дестабилизации являются наиболее опасными для экономической безопасности на современном этапе развития государства.
Таким образом, обеспечение безопасности предприятий банковской системы в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг будет способствовать развитию банковских учреждений, повышению устойчивости кредитных организаций, качества услуг, усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков, развития инструментов рефинансирования и управления ликвидностью кредитных организаций.
Обеспечение экономической безопасности предприятий банковской системы в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг обусловлено взаимодействием экономических интересов банковских учреждений и интересов субъектов рыночной экономики.
Экономическая безопасность предприятий банковской системы в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг зависит от нескольких основных факторов:
1) экономической стабильности государства и зависимости данного государства от внешнего воздействия других стран;
2) степени зависимости банковской системы от внутренних и внешних источников финансирования, в частности рефинансирования и кредитования
иностранными банками;
3) степени концентрации активов банковской системы в других государствах или областях реального сектора экономики,
4) структуры собственности на банковские учреждения.
Для обеспечения экономической стабильности государства необходимо проведение анализа и прогнозирования экономической составляющей в банковской системе экономической и политической обстановки. Данный анализ предполагает определение показателей, характеризующих экономическую безопасность предприятий банковского сектора (Таблица 1).
Таблица 1 – Показатели, характеризующие экономическую безопасность предприятий банковской системы в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг
Уровень экономической безопасности предприятий банковской системы
Показатели, характеризующие экономическую безопасность банковской системы

1. Соблюдение нормативных требований РФ: осуществление мер по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Коэффициент обналичивания денежных средств (отношение величины кредитового оборота по кассе кредитных организаций региона к размеру валюты баланса)


Удовлетворительные значения показателей, которые рассчитываются согласно законодательством РФ о банковской деятельности.

2. Соблюдение нормативных актов
НБУ.
Удовлетворительные показатели финансовой устойчивости, соответствующие требованиям законодательства РФ о банковской деятельности.

3. Реализация простого типа воспроизводства банковского сектора.
Годовые темпы прироста (Пр) основных показателей (валюта баланса, объем
операций, приносящих доход, величина ресурсной базы, капитала) ниже
или соответствует уровню инфляции.

4. Реализация инвестиционного типа воспроизводства банковского сектора РФ
Годовые темпы прироста (Пр) основных показателей (валюта баланса, объем
операций, приносящих доход, величина ресурсной базы, капитала) выше
уровень инфляции.

5. Повышение уровня социально-экономического положения государства
Коэффициенты обеспеченности государства банковскими услугами


Доля капитала банковского сектора страны в ВРП, доля активов банковского сектора в ВРП


Коэффициент трансформации ресурсной базы в банковские кредиты (значение показателя должно стремиться к единице)

Рассмотренные показатели позволяют сделать выводы о состоянии банковской системы государства. Но картина о деятельности банковских учреждений в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг может быть полной, в случае если провести анализ объемов воздействия определенных группировок в банковской сфере, зависимость банковской системы от других отраслей реального сектора экономики, подконтрольных различным финансово – промышленным группам. Анализ экономической безопасности банковской системы может включать также рассмотрение зависимости субъектов банковской системы от политических и экономических сил других государств, которые могут проводить ряд мероприятий, направленных на разрушение банковской системы государства.
Роль государства в обеспечении экономической безопасности предприятий банковской системы в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг заключается в защите прав собственности, управлении банковскими рисками, обеспечении равноправной конкуренции, которая способствует более выражению экономических интересов всех субъектов. В современных условиях развития банковского сектора государственное регулирование банковской деятельности должно осуществляться с использованием инструментов и механизмов, адекватных состояния экономики и банковской системы. При этом должны учитываться особенности функционирования банковских учреждений в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг на территории нашего государства, а также заимствования положительных аспектов ведения банковского бизнеса в других странах не всегда возможно.
В банковской системе сталкиваются экономические интересы государства, банковской системы, отдельных банков, клиентов, поэтому необходимо государственное регулирование. НБУ преимущественно занимается контролем деятельности кредитных организаций. Функции развития банковской системы не предусмотрены целями деятельности НБУ, в результате в РФ нет единой государственной политики в отношении банковского сектора, что не может не сказаться на защите его экономических интересов и состоянии экономической безопасности банковской системы. Отношение между различными субъектами рынка банковских услуг обусловлены экономическими интересами каждого из субъектов. Государство, выступая одновременно гарантом безопасности и защитником интересов хозяйствующих структур, должна регулировать процесс стремления реализации собственного интереса каждым из участников, поскольку публичные и частные интересы этих субъектов могут не совпадать, а иногда и вступать в противоречие друг с другом и с государством. В зависимости от содержания и степени соответствия экономических интересов финансово – кредитной учреждения интересам общества и государства, их удовлетворение может увеличивать или уменьшать риски и повышать или понижать уровень экономической безопасности.
Согласно ст.5 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Многие из этих услуг могут носить информационно-технологический характер, но традиционно под такими услугами принято понимать непосредственно расчетное обслуживание клиентов и осуществление переводов денежных средств.
Информационно-технологические услуги это услуги, оказываемые банком юридическим и физическим лицам, связанные с предоставлением клиентам информации и услуг с применением передовых технологий обслуживания, включая системы удаленного доступа к информации по счетам, к распоряжению денежными средствами на счете. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг и другие.
Системы дистанционного банковского обслуживания - это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы ДБО позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк, при этом, предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы ДБО обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов. В целях безопасности в системах ДБО используются различные системы криптографической защиты информации (СКЗИ), обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем ДБО для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий, все больше Банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц.
На экономическую безопасность предприятий банковской системы государства в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг могут влиять внешние и внутренние угрозы. Если угрозы экономической безопасности страны связаны в основном с действием факторов, то экономическая безопасность банковской системы обусловлена??, главным образом, внешними, а не внутренними причинами. Классификация угроз экономической безопасности по банковской системы целесообразно дополнить – еще одной группой: угрозы общие и угрозы специфические (в зависимости от того, относятся ли они ко всей экономики в целом или к отдельным ее сфер).
Показатели экономической безопасности предприятий банковского сектора региона в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг, а также система их контроля, должны отражать состав как общих угроз (т.е. угроз эффективному развитию экономики государства), так и специфических угроз банковскому сектору.
Для оценки стабильности предприятий банковской системы в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг как фактора обеспечения экономической безопасности банковских учреждений используются следующие требования:
1) оценка, с одной стороны, возможности противостояния банковским кризисам, а, с другой стороны, – возможность развития, расширения банковской деятельности;
2) оценка безопасности банковской системы, предвидение ее развитие пропорционально развитию экономики региона;
3) определение основных направлений развития банковской системы;
4) проведение регулярного мониторинга состояния экономической безопасности банковской системы с помощью системы показателей.
В последние годы увеличиваются объемы предоставления банками потребительских кредитов без залога, поручителей и справок о доходах. При осуществлении данного вида кредитования физических лиц не защищены экономические интересы банковских учреждений, банки в целях обеспечения экономической безопасности взимают различные комиссии, в результате чего эффективная процентная ставка увеличивается в несколько раз по сравнению с официально зафиксированным процентом в кредитном договоре.
Соблюдение экономических интересов банковских институтов в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг в ущерб экономическим интересам добросовестных заемщиков, за счет которых возмещаются убытки по просроченным кредитам других клиентов, ведет к потере клиентов и снижению уровня экономической безопасности банковской системы.
Итак, можно сделать вывод: в условиях рыночной экономики функция государства по выработке оптимального сочетания и создание эффективных моделей взаимодействия экономических интересов различных субъектов имеет большое значение при обеспечении экономической безопасности финансово – кредитных учреждений в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг.
В современных условиях развития банковской системы появляется необходимость оценки уровня экономической безопасности в сфере банковской деятельности в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг и разработки совокупности критериев и показателей, которые давали бы качественную и количественную характеристику негативным тенденциям, если таковые появляются в экономическом развитии региона.
Исходя из этого, состав основных показателей, предлагается использовать для анализа экономической безопасности банковской системы, может включать: индикаторы экономической безопасности региона, касающиеся организации денежного обращения, сферы платежей и расчетов, кредитование, эффективности развития банковского сектора и показатели, характеризующие соблюдение кредитными организациями в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг государственного законодательства.


1.2. Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере предоставления кредитной организацией информационно – технологических услуг

В настоящее время дистанционное банковское обслуживание является неотъемлемой частью банковских услуг, востребованных клиентами и удобных для кредитных организаций. Каналы ДБО появлялись и продолжают развиваться очень стремительно, возникновение и распространение различных типов дистанционного обслуживания является вопросом времени и развития технологий. Особенно быстро распространение дистанционных услуг происходило в кризис в связи со стремлением банков сократить издержки, внедряя более дешевые формы обслуживания. При этом проблемам обеспечения безопасности и защиты информации при использовании удаленных сервисов далеко не всегда уделяется должное внимание. Вследствие этого, возникают мошенничества, связанные с несанкционированным переводом денежных средств со счетов клиентов, пользующихся дистанционными банковскими услугами, например, через канал Интернет.
Чем популярнее системы, обеспечивающие клиенту удаленный доступ в банк — тем большее внимание уделяют этим системам мошенники. Особенно это касается мобильного банкинга и интернет-банкинга. Дистанционное обслуживание через Интернет в настоящее время наиболее перспективно и эффективно для клиентов, как юридических, так и физических лиц, этот канал ДБО доступен почти всем и стоимость его использования очень низкая. Использование Интернет является главным источником угроз для систем ДБО, что обусловлено невозможностью осуществления контроля этой сети со стороны банков. Основные угрозы для дистанционного обслуживания через Интернет, от которых требуется эффективная защита, связаны с кражей регистрационных данных клиентов (логинов, паролей), перехватом ключей ЭЦП, кодов авторизации и одноразовых паролей.
Убытки от несанкционированного доступа при использовании ДБО официально никто не подсчитывал, банки с неохотой делятся информацией об этих конфликтах. Тем не менее, широко известны такие действия злоумышленников, как:
фишинговые атаки на клиентов кредитных организаций,
сетевые атаки через Интернет, ориентированные на финансовые мошенничества и несанкционированный доступ к конфиденциальной информации,
блокирование дистанционного выполнения банковских операций.
Вопрос о том, кто должен нести ответственность за уязвимости сайтов, отсутствие защиты информации, ошибки программистов и недостаточное внимание к безопасности со стороны провайдеров по-прежнему остаётся открытым. Для повышения безопасности и снижения рисков, связанных с дистанционным обслуживанием, банки применяют различные меры, как организационные, так и технические.
К организационным мерам можно отнести проведение соответствующего инструктажа клиентов, постоянное предупреждений пользователей о возможных атаках, наложение ограничений на объемы операций и т.п. С технической точки зрения для защиты доступа клиентов к своим реквизитам предлагаются разнообразные варианты паролей и электронных ключей. Эти меры направлены на обеспечение доказательств подлинности клиента при доступе к информационным ресурсам банка, и обеспечение защиты и надежного хранения ключевой информации пользователя.
Закономерно, что с развитием ДБО становятся актуальными вопросы, связанные с безопасностью его использования и с появлением новых (ранее нетипичных) источников банковских рисков. Особенностью выполнения операций с использованием систем электронного банкинга является то, что сами банковские операции переходят в такую форму, когда привычные первичные документы на бумажной основе физически отсутствуют. При этом нельзя говорить о полной ясности в юридическом сопровождении электронного документооборота, так как правовое обеспечение электронного документооборота требует существенной доработки и у правоохранительных органов нет достаточного опыта разбора конфликтных ситуаций.
В данной ситуации банкам можно рекомендовать тщательнее подходить к заключению договоров на использование электронного документооборота. В договорах следует подробно описывать все возможные ситуации в случае нарушения непрерывности выполнения банковских операций, оговаривать вопросы обоюдного соблюдения банковской и коммерческой тайн, а также ответственность сторон при невыполнении обязательств. На сегодняшний день в судах решающую роль играет именно договор на оказание услуг.
Особенности применения систем электронного банкинга стали причинами появления новых источников типичных банковских рисков. В большей степени технологии ДБО (и систем электронного банкинга в частности) оказывают влияние на операционный, правовой и стратегический риски, а также на риск потери деловой репутации (репутационный риск) и риск ликвидности.
Угроза информационной безопасности — совокупность условий и факторов, создающих опасность нарушения информационной безопасности.Угрозы информационной безопасности можно классифицировать по различным признакам. По аспекту информационной безопасности, на который направлены угрозы, выделяют:
угрозы конфиденциальности. Они заключаются в неправомерном доступе к конфиденциальной информации;
угрозы цел

Заказать эту работу прямо сейчас

Посмотреть другие готовые работы по предмету НАЦИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА

© 2002-2024 Москва 'Мастерская дипломов'. Все права защищены.